做祖父母的成本前所未有地高

{"text":[[{"start":7.37,"text":"一开始只是些小事。我们一向一尘不染的房子里，这里那里会被随手放下的牙胶或连体睡衣打破整洁。我和妻子正期待第一个孙辈的到来，开始情不自禁地往超市里的婴儿用品区走，也常走进卖儿童用品的商店。这种感觉很令人兴奋，我们也很享受重新去看那些自从自己孩子年幼时就不曾留意过的东西。"}],[{"start":32.9,"text":"后来，在一个阳光明媚的春日，利奥出生了，活泼可爱、健健康康，是个男婴。我们被新生命诞生所带来的情绪攫住——如释重负与强烈喜悦交织在一起。那些不敢明说、担心会出问题的恐惧也随之烟消云散。"}],[{"start":51.54,"text":"三年过去，又添了四个孙辈，拥有他们带来的喜悦和快乐丝毫未减；看着他们逐渐形成各自的性格，是世界上最美好的事，这也让我们想起当年孩子年幼时那份自豪与幸福。"}],[{"start":65.68,"text":"这些都是我和妻子所期盼、默默等待的情感。然而，我们没有预料到的是随之而来的花费。"}],[{"start":73.27000000000001,"text":"房价高企、生活成本上升以及毕业生就业市场艰难，都让我们更需要伸出援手：托儿所费用、为一个儿子添置家庭用车出钱、为另一个儿子换更大住房提供房租帮助，还给每个孙辈开立储蓄账户。我们乐于承担这些支出，但当初并未预料到。"}],[{"start":92.55000000000001,"text":"研究人员表示，这种情况可能也是前所未有的。金融科技公司Creditspring在今年4月和5月进行的研究显示，在全英国，祖父母每年为提供支持花费的金额估计达146亿英镑。这笔钱主要用于他们照看孙辈时的油费、食物、衣服、玩具和各类活动。"}],[{"start":113.78000000000002,"text":"“这个数字高得惊人，也凸显了祖父母在维持家庭经济稳定方面所扮演的巨大、却常被忽视的角色，”金融科技公司Creditspring的消费金融专家塔姆辛•鲍威尔(Tamsin Powell)表示，“但这种支持并不是没有代价的。”"}],[{"start":128.62,"text":"该公司在采访了1000多名祖父母后表示，在提供儿童看护的人当中，70%认为相关开支比一年前更高，而有44%表示自己为了负担这些费用削减了自身开支。"}],[{"start":142.23000000000002,"text":"其他调查也印证了这种经济压力。今年3月，Moneysupermarket的一项调查估计，从孩子出生到18岁，祖父母提供的常规经济支持平均累计超过3.7万英镑。另一项由财富管理公司Saltus在去年12月至今年1月间进行的调查发现，富裕祖父母每年在成年孙辈身上的花费为1591英镑，这让39%的受访者对自己的财务状况感到焦虑。"}],[{"start":170.44000000000003,"text":"难怪祖父母一代被称为经济的“预备军”。"}],[{"start":174.23000000000002,"text":"SunLife首席执行官马克•斯克里顿表示，祖父母正逐渐成为“英国非正式儿童看护体系的一部分”。"}],[{"start":182.20000000000002,"text":"这家保险集团在去年开展了一项研究，发现每四位祖父母中就有一位认为，如果没有他们的帮助，自己的子女在经济上难以应付；同时，每五位祖父母中就有一位表示，子女对自己的依赖程度超出了原先预期。"}],[{"start":198.05,"text":"马克•斯克里顿本人有两个孙辈，分别为9岁和5岁。他表示：“祖父母对家庭越来越重要。但我们不能忽视的是，他们自己也很可能在承受我们所有人都面临的生活成本压力。”"}],[{"start":212.76000000000002,"text":"我的妻子萨姆概括了我们矛盾的情绪。她说：“知道自己的生活里有这些可爱的小家伙，那种感觉是世上最美好的。你会想尽一切办法让他们尽可能开心。但我从来没想过，这会带来这么大的经济负担。我要谨慎地说，他们本身并不是真正的负担，而是我们面临着一笔经济上的压力，因为我们几乎觉得自己有责任、也有义务在力所能及的范围内尽量帮助他们。”"}],[{"start":240.96,"text":"有些祖父母会感到不满。詹妮弗是一名56岁的教师，有四个孙辈，住在牛津郡。她说：“我和丈夫已经还清了房贷，他还在伦敦金融城工作，所以我们手头确实有些余钱，但我的一个儿子总是指望我们帮他的孩子付这付那的。那些暗示他‘需要这个、需要那个’的短信实在太多，让人身心俱疲。”"}],[{"start":null,"text":"

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"}],[{"start":264.34000000000003,"text":"近期的税收变化使这一问题更加复杂。 财富管理人士和理财顾问表示，对私立学校学费征收增值税、提高资本利得税税率，以及自明年4月起将养老金纳入遗产税范围，这些举措都使得祖父母进行财务规划的重要性大大提高。"}],[{"start":281.96000000000004,"text":"新的养老金法律将把一种最具税收效率的财富传承工具变成效率最低的工具之一，这促使越来越多的祖父母在重新思考如何在资产转移时免受税务机关征税的过程中，向专业人士寻求建议。"}],[{"start":296.97,"text":"许多祖父母属于所谓最富有的一代“婴儿潮一代”，出生于1946年至1964年，曾受益于不断上涨的房产价值和给付确定型的“黄金”养老金。因此，他们往往是最受新税收法律影响的群体。"}],[{"start":312.69000000000005,"text":"财务咨询公司The Private Office的合伙人基尔斯蒂•斯通表示：“我们有整整一代人正步入或处于人生的晚年阶段，他们在房产、投资和养老金方面都相当富有。”"}],[{"start":null,"text":" "}],[{"start":324.80000000000007,"text":"“许多祖父母希望通过赠与来动用这笔钱，帮助自己的子女抚养下一代。也就是说，这笔钱在流入并带动经济，而不是闲置在储蓄账户或其他资产中。”"}],[{"start":337.9100000000001,"text":"有些人决定提前动用养老金中25%的免税一次性提款并将其赠与后代。该笔资金目前可以在55岁时提取，2028年起将提高到57岁。也有人在考虑把资金转入青少年个人储蓄账户(Junior ISAs)或自投个人养老金账户(SIPPs)。此外，关于裸信托（bare trusts，常用于支付学校学费）以及具备税收效率的离岸债券的咨询也在增多。"}],[{"start":364.3900000000001,"text":"丹今年62岁，自称是“年轻的婴儿潮一代”。他正在考虑将个人储蓄账户(ISAs)、裸信托和离岸债券结合使用，以尽量降低税负。丹表示：“现在养老金也要落入税网，我必须尽早考虑向子女和孙辈赠与，尽我所能多给他们一些。”"}],[{"start":384.2400000000001,"text":"通过提前赠与，这位在一家全球广告公司任职、有四个孙辈的祖父，更有可能满足“七年规则”——在该规则下，只要赠与人自赠与之日起存活满七年，任何现金、资产或财产的赠与都不再纳入遗产税适用范围。"}],[{"start":400.3000000000001,"text":"丹表示，他在每个孩子身上花了大约10万英镑，并计划很快在每个孙辈身上也投入同样的金额。"}],[{"start":408.23000000000013,"text":"“在很多方面，如今年轻人的处境要艰难得多，”他说，“买上房并非不可能，但确实难了太多。现在就得靠祖父母和父母伸出援手。我的孩子都有不错的工作，所以我现在更想帮的是孙辈。”"}],[{"start":424.6900000000001,"text":"82岁的退休银行家伊恩•麦克雷尔(Ian Mackrell)表示：“现在面临的经济压力，比我那一代要大得多。”他和84岁的妻子雷娜特，为他们的三个孙辈每人花了25万英镑。伊恩说：“在房价这么高、终身稳定工作的机会又很少的情况下，我真想不出，如果没有父母和祖父母的支持，会有多少年轻人能站稳脚跟。”"}],[{"start":448.6600000000001,"text":"这对夫妇为他们的孙辈使用了储蓄账户和裸信托。当裸信托的资金由祖父母提供时，任何收入或资本利得都按孩子的税率征税。"}],[{"start":null,"text":" "}],[{"start":null,"text":"

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"}],[{"start":459.8500000000001,"text":"对于有孩子的Z世代(Gen Z)和千禧一代而言，祖辈的支持能够带来急需的安全感。"}],[{"start":465.80000000000007,"text":"我29岁的小儿子哈里，有三个孩子，他说这笔钱对他来说是“绝对的生命线”。我们给他的钱帮他在旧车坏掉后买了一辆新车，这对他作为电工的工作至关重要。他说：“要是没有这辆车，我都不知道该怎么办。”"}],[{"start":483.49000000000007,"text":"他的哥哥雅各布33岁，有一个孩子。他说，在这么多账单要付的情况下，这些额外帮助简直是“天赐之物”。“我的房租很高，还有Plan 2学生贷款，其他需要用钱的地方也很多，”他说，“我一直想自食其力，凡事靠自己，但父母给的这些额外帮助确实帮了大忙。”"}],[{"start":504.20000000000005,"text":"理财规划师提醒祖父母，在为孙辈考虑投资时，必须先确认自己有能力进行赠与，因为随着人均寿命延长和护理成本上升，老年时期可能会面临财务困难。"}],[{"start":517.46,"text":"“我们现在看到的是代际财富转移变得更加激进。”来自The Private Office的斯通表示，“祖父母需要思考：在不危及自身财务稳定的前提下，是否有能力支持下一代？”"}],[{"start":530.37,"text":"伊夫林合伙人(Evelyn Partners)首席财务规划官艾玛•斯特兰德(Emma Sterland)表示：“如今很多人退休后的生活长达三十年，这一点非常重要：不要承诺过多。承诺承担五个孙辈、哪怕两个孙辈的学费，金额都非常巨大。”"}],[{"start":null,"text":" "}],[{"start":545.96,"text":"Saltus的特许理财规划师亨丽埃塔•格里姆斯顿(Henrietta Grimston)表示：“我们有点遭遇双重打击。学校学费的增值税以及养老金计入遗产，已经引发了很多关于如何处置多余资金的讨论。做法可能是进行一种七年后不再计入遗产税的赠与，或者通过定期支付的方式赠与多余收入。”"}],[{"start":567.27,"text":"定期支付不像直接赠与那样受七年期限限制，但要想获得税收豁免，这些支付必须数额稳定且来源于盈余收入。每个纳税年度里，个人赠与的首笔3000英镑同样免税。"}],[{"start":580.8199999999999,"text":"斯特兰德表示：“祖父母在赠与时，需要想清楚自己真正想要达到什么目的。有的人认为，最大的礼物就是资助孙辈接受私立教育。但如果他们的子女本来就负担得起学费，那祖父母也许更应该把钱留给孙辈上大学，或者帮助他们买第一套房。如果是支付学费，可能更适合用结余收入来承担；如果是用于买房的一大笔一次性资金，而且祖父母还比较年轻，那么直接赠与可能会更好。”"}],[{"start":611.67,"text":"尽管许多祖父母越来越关心税收问题以及家人的财务前景，但在访谈中最强烈流露出来的，还是他们与孙辈之间的情感纽带。"}],[{"start":621.52,"text":"现年78岁的安妮•里奇韦(Anne Ridgeway)住在达勒姆附近，是三个孙子女的祖母。她表示：“我为孙子女支付学校和大学的学费花了很多钱，但和他们在一起的时光给了我太多，那实在太珍贵了。他们值得我为之付出的每一小时、每一英镑。”"}],[{"start":639.87,"text":"在梳理所有研究后，有一个数据格外让我印象深刻，尽管它可能既不上头条也不具争议：在SunLife去年8月的调查中，超过八成的受访者表示，照顾孙辈让他们感到由衷的快乐。"}],[{"start":653.4,"text":"上周末在利奥三岁生日派对上，我和三个年幼的孩子被困在一个四英尺见方的玩具小屋里，参加一场“搞错了”的捉迷藏游戏，那一刻我确实怀疑起当祖父母这件事到底有多快乐。"}],[{"start":667.13,"text":"我照顾他们时，真的是在享受其中吗？不得不说，我自己也不确定。不过，不管怎么说，我觉得他们总算欠我一笔：游戏屋是我掏的钱，将来进养老院的账，他们就该来埋单了。"}],[{"start":null,"text":" "}]],"url":"https://audio.ftcn.net.cn/album/a_1779586837_4289.mp3"}